银行直存重点问题解答

阳光直存重点问题解答

1.阳光直存是各银行总行行为，不是单个支行或者分行行为，统一人行网联清算清算，对于合作商来说是经办人制度，做银行中间业务后台方式，对于储户来讲，每个储户都有活期储蓄卡，在存款当时都和各银行达成存款契约和合同，储蓄卡也是储户最有力的依据和保障，因此不需要签署任何合同。

2.全国两个通道，一个北京，一个长三角，北京这边主要由中国平安负责开发，吸储，引荐合作商，但对授权方要求金融牌照公司和具备一级清算资质的资产管理公司承接。第二通道就是贵公司现在长三角项目工作引荐的游资吸储合作商，以旅游的方式做推广。通道性质一样都是央行网联清算平台清算。经办点，经办人都属于银行项目外包合作商和单位，不涉及储户资金，更无须签署任何合同，相关法律有明确规定。

3.储户在开卡存款当时都已经和银行产生契约和合法存款合同，不需要任何合同，储蓄卡是最有效有力的合法依据。资金性质是存款，当然银行担保，个人储蓄卡流水就是最有力的法律依据，直存开展多年，这样的大的范围不是那个个人能做到的，存款是分批调拨，没调拨之前或者调拨之后个人网银都能查到流水，六部委早有明确制度规定，这个毋庸置疑，从开展到今没有出现过一期不兑付的现象，各行对于民声问题也是重中之重，企业用款银行严格风控。

4. 用款方（贴息贷款企业）都是由银行风控后接入网联系统，储户无法选择指定用款企业。各企业用款额度都是根据各实体企业与各大行签署的固有资产抵押贷款额度匹配的，存储资金都有银行和网联风控能确保储户资金安全。无论是央企国企用款，还是其他得到银行审批用款额度的企业。对于储户的保障是一样的。都是存款性质，银行担保。

5. 关于用款企业匹配有以下原则：1，地域匹配（就近匹配：根据经办点区域范围，储户开卡网点，储户身份证所在的，方便审计）2，时间匹配（存款时间，递交审核时间，排序处理）3，额度匹配（根据存款金额和用款企业和各行信贷贴息存款额比例）4，综合匹配，以上述几条综合匹配用款企业。声明：1，储户和银行之前是存储关系，储户储蓄卡是最合法有力的法律依据，储户和银行是直接关系。2，给储户告知用款企业，是为了让储户更多了解资金去向和直存业务本身，风控是各行负责。

6. 正常是遇节假日顺延，工作日工作人员都会在第一时间把所有储户的本金退还给储户，但是我们也遇到到过某一个时间段的储户非常密集的情况，工作量很大，会有极个别的储户会延期一个工作日，但是这种情况极为少数，因为工作人员都是隶属于国家系统，不会加班。如果遇到储户的本金没有及时退还，及时在对接群反应，我们会及时帮你们查询和督促.

7.阳光直存通道与其他存款通道不同,区域全国性,通道内部性等,所以柜面是无法受理的,让各支行出面确认等于柜面能受理,因此这两点没法匹配,关于储户没必要有这些疑虑,资金安全性不用质疑,每笔直存等各个资金流水都在人行的监控下.所以不用担心.

8. 阳光直存通道与其他存款通道不同，但同样遵循商业银行储蓄管理条例的四大原则，“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”。因贴息利率超越央行的基准利率也高于同业银行的一年期定存利率，因此作为内部通道开展，居间人作为授权的经办主体，不经手往来资金，无法律风险，储户跟银行之间有银行卡储蓄合同作为保障，储户授权银行调拨使用，谁使用谁负责的原则。资金由银行负责兜底。用款企业由银行风控，无论资金使用方是国企央企或银行审核通过的其它企业，资金性质为存款，银行担保。

9.当储户去银行存款，拿到手的回执以及银行卡都是作为存款合同和存款契约，在合同存续期内，资金由银行使用，使用权在银行，所有权归储户。谁使用谁负责，银行保证存款安全，并支付合理的利息。使用权分固定使用权，不固定使用权，在直存通道中，资金性质是活期存款属于银行的不固定使用权资金，认同书的作用就是需要储户授权银行把不固定的使用权变为一个有固定使用期限的资金，操作方式合情合理。